Încă din cele mai vechi timpuri, omul printre celelalte obiceiuri și îndeletniciri ale sale, se numără binînțeles și cele care țin de conjugarea verbelor a avea, a gonisi, a cheltui mai mult sau mai puțin pe ceea ce îi este de folos. De multe ori achiziționăm bunuri sau servicii pentru că ”vedem la alții” și vrem și noi. Nimic greșit până aici, cu toții ne dorim o haină sau un pantof, sau un ceas ca al lui X sau o mașină sau o casă ca a lui Y…. iarăși nimic greșit până aici.
Dacă posibilitățile noastre financiare sunt la nivelul lui X sau ale lui Y atunci avem bineânțeles cale liberă să fim și noi pe picior de egalitate cu X sau cu Y sau cu ambii. Problemele apar atunci când posibilitățile noastre financiare sunt sub cele ale lui X sau Y sau ale ambilor. Dar vrem și noi ce are X și ce are Y. Și atunci ne luăm inima în dinți și fugim la bancă, instituție care constituie în mentalul nostru ca unicul garant al bunăstării noastre, al nădejdii noastre la o viață mai bună, eventual al vieții ”de afară”. Sigur, cu toții ne dorim o viață frumoasă, fără grijile zilei de mîine, fără stres la locul de muncă, să fim noi șefi sau patroni dacă se poate, să ne scăldăm în bani, să avem tot luxul de pe lume și privim cu jind la X și la Y cum se lăfăie în viața lor de buestru și chiar ne punem atunci întrebarea logică de altfel… ”oare ei ce au făcut sau ce fac frate de au atâția bani iar eu nu am de la o lună la alta ?” Dar eu stau și mă întreb altfel … sunt ei X și Y 100% fericiți ? Stați liniștiți că nu, când vine fiscul sau curtea de conturi se ascund ca potârnichile vă spun eu.
Sperietoarea ROBOR
ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) este rata dobânzii la care băncile care contribuie la calcularea acestui indice sunt dispuse să ofere împrumuturi sub formă de depozite în lei celorlalte bănci contributoare. Cu alte cuvinte, ROBOR este rata cu care o bancă este dispusă să împrumute alte bănci. ROBOR este mai mare decât ROBID, raportul lor urmând logica cererii și ofertei.
Ratele de referință ROBOR se stabilesc pentru opt scadențe, cea mai scurtă fiind de o zi, iar cea mai lungă de un an. Pentru creditele acordate de bănci clienților nebancari (persoane fizice, societăți comerciale etc.) importante sunt în special ratele ROBOR pentru scadențele de 3 și 6 luni, care servesc drept referință pentru stabilirea ratelor dobânzilor variabile, în formatul ROBOR 3 luni + marjă, respectiv ROBOR 6 luni + marjă. (…) ROBOR se calculează ca media aritmetică (după eliminarea extremelor) a dobânzilor cotate de băncile care participă la procesul de calcul al ROBOR («calculul ROBOR»), în intervalul 10:45‐11:00, la care acestea sunt dispuse să plaseze depozite celorlalți participanți. Ratele ROBOR sunt calculate în mod independent de către Thomson Reuters, entitatea împuternicită de către BNR, în calitate de organizator al calculului ROBOR, în acest scop.
Ratele dobânzilor de referință ale pieței monetare interbancare ROBID/ROBOR sunt calculate zilnic de către Reuters. ROBOR-ul este stabilit zilnic de piața interbancară. După cum putem observa, ROBOR se stabilește pe o piață – piața monetară interbancară, deci, pe baza cererii și ofertei. Altfel spus, este prețul pe care îl plătesc băncile pentru a se împrumuta între ele. El nu este stabilit administrativ, nu este impus de nimeni! Băncile vin cu oferte și cereri de lichidități.
De ce sunt dobânzile la credite legate de ROBOR? E simplu – a fost decizia Statului Român, care în 2010 a legiferat prin Ordonanța de Urgență 50 (OUG 50) condițiile în care se pot acorda credite. Astfel, Statul (în urma unei Directive Europene) a decis că se pot acorda credite fie cu rata de dobândă fixă, fie cu rata dobânzii corelată la un indice de referință. S-a ales acest indice de referință (ROBOR) deoarece este o practică folosită la nivel internațional, în plus stabilirea acestuia se face transparent. Prin această Ordonanță, Statul a decis să protejeze populația de eventuale creșteri ale ratelor dobânzilor la credite care vin în urma unor decizii unilaterale ale băncilor. A fost aleasă scadența la 3 luni (care, atunci, era de 6,84%), pentru că a fost considerată relevantă ca urmare a volatilității relativ reduse, a valorii de semnal și pentru a oferi suficientă predictibilitate în relația dintre bănci și debitori.
Influența se simte doar la creditele în lei (cele în euro fiind influențate de Euribor) și doar la cele cu dobândă variabilă. Creditele cu dobândă fixă nu sunt influențate de nivelul ROBOR, dobânda este constantă pe toată perioada de creditare. Creditele cu dobândă variabilă sunt credite a căror dobândă se stabilește prin însumarea marjei băncii (cheltuieli operaționale plus profitul acesteia) la care se adaugă ROBOR. Dobânda folosită de băncile creditoare este ROBOR la trei luni (3M), așa cum se întâmplă în cazul unui credit Prima Casă, sau 6 luni (simbolizat 6M).
Cea mai mică valoare înregistrată vreodată de indicatorul ROBOR 3M a fost 0,68%, pe 27 septembrie 2016 și pe 14 octombrie 2016. O valoare mică a indicelui ROBOR este corelată cu o rată mai mică pentru creditele contractate în lei. (sursa Wikipedia)
Deci cu cât crește rata ROBOR cu atât se scumpesc ratele de rambursare a creditelor, asta ca să vă fie foarte clar !
În acest articol mă voi referi strict la creditele pentru nevoi personale și de consum (persoane fizice) și nu la cele contractate pentru sectorul de business (persoane juridice), asta ca să se înțeleagă foarte clar direcția în care merge acest articol și publicul țintă care este vizat prin acest articol. Tipuri de credite acordate persoanelor fizice:
- Credite de consum sau nevoi personale
- Credite pentru locuințe
- Credite pentru sănătate
- Credite pentru educație
- Credite turistice
Creditul de consum sau cel de nevoi personale este un credit acordat persoanelor fizice pentru a-și satisface anumite nevoi gospodărești cum ar fi achiziția de bunuri (autoturisme, electronice mari sau mici, mobilier), sau servicii (renovarea unui apartament, depanarea mașinii aflate în service, etc). Acest tip de credit vine de regulă cu dubândă fixă (Atenție la dobânzi în special la dobânda DAE care cuprinde toate comisioanele !!) asta ca să nu vă treziți că socotelile de acasă nu se prea potrivesc cu cele de la bancă … de regulă vi se fixează un plafon de creditare înainte de aprobarea creditului și o persioadă de rambursare care poate varia între 12 luni (1 an) și 60 de luni (5 ani). E drept, cei mai mulți dintre noi, chiar și eu aleg perioada cât mai lungă să am rata cât mai mică, este mai rentabil așa pentru că rata fiind mai ușor de suportat face creditul să fie foarte ușor de acoperit în perioada de rambursare. Atenție însă la câteva aspecte:
- Nu contractați niciodată un credit dacă simțiți că nu prea ați face față financiar la rambursarea eșalonată a acestuia. Nu contractați credite fără acoperire !!!
- Cereți lămuriri angajatului băncii cu privire la comisioane sau dobânzi. Creditele pot avea dobânzi ascunse
- Nu contractați creditele decât în cadrul unei instituții bancare și nu la domnul sau doamna cutare care ne flutură o legitimație care ar putea fi falsă. Puteți cădea în ghearele cămătarilor și credeți-mă, e mai rău decât la bancă !
- Atenție cu ce bunuri girați !! Există cazuri când banca pentru neplată a evacuat oamenii din locuințe, a pus sechestru pe mașini și alte bunuri mobile și imobile pentru neplata ratelor !!
- Nu contractați niciodată suma maximă permisă de biroul de credite pentru a putea fi contractată pentru credit ! Vă puteți trezi datorită dobânzilor și comisioanelor că nu veți avea cu ce achita ratele.
- Atenție mare la creditele în valută, alta decât RON. Întotdeauna cotațiile valutare cresc, uneori chiar și de mai multe ori pe lună și automat va crește și valoarea ratelor de rambursat. Deci să zicem că avem o rată în euro în valoare de 250 de euro… odată crescut euro ne putem trezi că avem de achitat mâine 350 de euro !!
- Odată încondeiați de Biroul de Credite … este mult mai greu apoi să mai puteți contracta un credit deși sunt firme care promit ștergerea din bazele de date ale acestui birou, eu vă spun doar atât gândiți-vă de mai multe ori înainte de contracta un credit. Făceți-vă un calcul să vedeți nu doar dacă aveți de unde-l achita ci și dacă veți avea de unde vă achita cheltuielile zilnice. Există cazuri în care au familii întregi au fost evacuate din apartamente pentru neplata datoriilor la întreținere, cablu, telefonie, internet, etc ….De cele mai multe ori acele familii contractaseră credite care credite i-au pus la pământ …
- Citiți cu deosebit de mare atenți contractul înainte de a-l semna !
- Atenție mai mult ca niciodată la managementul riscurilor (analiza Swot) !! Aceasta vizează balanța de risc în raport cu beneficiile. Nu neglijați niciun aspect și veți fi liberi și fericiți pe toată viața. Nu uitați, dacă vă hotarâți să contractați un credit saă faceți și o asigurare de viață. Nu se știe ce se poate întâmpla mâine !
Creditul pentru locuințe reprezintă creditul pentru achiziționarea, construirea sau renovarea unei locuințe al cărei preț depășește cu mult posibilitățile noastre financiare din pricina venitului nostru lunar care ne este asigurat de angajatorul cu care suntem sub contract. În ce privește construcția unei locuințe, aici aveți nevoie de niște acte de la Primărie gen autorizație de construire, cadastru, etc.
Pentru contractarea unui credit pentru locuințe situația devine un pic delicată întrucât creditele de regulă se contractează în valuta Euro, deci va trebui să fiți atenți și să luați în calcul înainte de semnarea contractului de câteva aspecte pe care vi le voi expune mai jos:
- Atenție mare la creditele în valută, alta decât RON. Întotdeauna cotațiile valutare cresc, uneori chiar și de mai multe ori pe lună și automat va crește și valoarea ratelor de rambursat. Deci să zicem că avem o rată în euro în valoare de 250 de euro… odată crescut euro ne putem trezi că avem de achitat mâine 350 de euro !! Trebuie să luați în calcul fluctuația RON / Euro înainte de a semna contractul
- Atenție mare de asemenea cu cine semnați contractul, aici este vorba de sume imense de bani și să nu vă treziți și cu banii dați și fără casă cum au pățin mulți ! Informați-vă iar dacă observați ceva suspect nu ezitați să informați autoritățile !
- Atenție mare la comisioanele ascunse ! Nu ezitați să cereți lămuriri dacă vi se pare ceva suspect sau ceva ce nu înțelegeți.
- Creditarea poate fi lungită pe o perioadă de până la 30 de ani însă … cel mai bine ar fi dacă se poate ca achitarea ratelor să nu depășească 50% din această cifră (adică 15 ani). Nu se știe ce se întâmplă mâine darămite în 30 de ani în acest climat deosebit de instabil … parcă ne deplasăm pe nisipuri mișcătoare gata să ne înghită.
- Atenție la actele ce vor trebui făcute pentru achiziționarea casei !
- Citiți cu deosebită atenție contractul înainte de a-l semna, nu semnați ca la gară dacă nu doriți să dormiți în gară după aceea … Nu mă credeți pe cuvânt ? Mergeți în Gara de Nord și veți afla ….
- Atenție mai mult ca niciodată la managementul riscurilor (analiza Swot) !! Aceasta vizează balanța de risc în raport cu beneficiile. Nu neglijați niciun aspect și veți fi liberi și fericiți pe toată viața. Nu uitați, dacă vă hotarâți să contractați un credit saă faceți și o asigurare de viață. Nu se știe ce se poate întâmpla mâine !
Creditul pentru sănătate este creditul despre care nu mi-aș fi dorit să ajung să vorbesc vreodată, dar iată că se mai întâmplă și astfel de probleme pentru care trebuie să fim pregătiți din toate punctele de vedere. Mai ales din punct de vedere emoțional că financiar ne rezolvă banca, nu-i așa ? De ce avem nevoie de creditul pentru sănătate ? Pentru că avem asigurare … Hmm … asigurarea asigură chestii de bază, o consultație, o internare, o intervenție chrurgicală de bază, etc …lucruri de bază, dar dacă avem de a face cu treburi serioase atunci situația se complică puțin și va trebui să scoatem banii dar de unde ? De la bancă ! Avem nevoie pentru: Intervenții chirurgicale, tratamente scumpe, tratamente stomatologice, consultații, internare și tratamente în instituții private de sănătate, etc. Totul costă, și costă mult, deordinul zecilor de mii de lei noi. Vrem să fim sănătoși nu ? Vrem să fim din nou puternici și plini de viață și de sănătate nu ? Vrem să zâmbim din nou nu ? Înainte de asta trebuie mai întâi să gândim !! Iată de ce :
- Nu acționați niciodată la primul impuls, mai întrebați și alți medici. Mai multe păreri ale medicilor vă vor ajuta să vă conturați o imagine mai clară asupra suferințelor dumneavoastră.
- Nu mergeți la orice medic, o recomandare a unui medic bun, chiar dacă este scump, poate salva vieți !! Nu vă jucați cu viața dumneavoastră dacă vă pasă de ea !
- Făceți-vă analizele și evaluările regulat. Este mai lesne a preveni decât a trata ! orice boală dacă este depistată la timp poate fi tratată acasă, ușor și fără complicații. Orice întârziere duce la agravarea problemelor.
- Atenție la medicii stomatologi la care mergeți !! Nu toți oferă calitate premium !! Nu orice medic stomatolog face și implanturi !! Pregătiți-vă cu răbdare de oțel și nervi tari ! O recomandare vă poate salva zâmbetul și organismul ! O lucrare stomatologică netratată sau tratată necorespunzător îmbolnăvește iremediabil TOT organismul ! Recomand NEURODENT ! Medic Adreea Diaconu !
- Înainte de a face un credit pentru sănătate asigurați-vă că 1. Nu veți fi dați afară și că vă merge salariul în continuare pe perioada spitalizării și mai apoi pe perioada de recuperare și 2. Asigurați-vă că partenerul sau partenera dumneavoastră de viață mai aduce un salariu în casă cât timp salariul dumneavoastră este solicitat cu plata ratelor și a taxelor. Nu uitați să cereți la externare și concediul medical pe lângă biletul de ieșire din spital, este foarte important
Creditul pentru educație este creditul care se acordă pentru susținerea cursurilor în instituții de nivel mediu și sau superior private sau de stat din România. Și aici trebuie ținut cont de unele aspecte după cum urmează, numele instituției, renumele (bun sau rău), taxa de școlarizare, posibilități de practică, laboratoare specializate, laborator informatică, cât sunt de exigenți profesorii, etc. Nu întotdeauna ce este ieftin sau mai scump este și întotdeauna bun. Trebuie ales în cunoștință de cauză după o informare riguroasă în prealabil și după o analiză foarte serioasă a tuturor factorilor care concură la bunul curs la educației tinerilor după cum urmează mai jos:
- Numele, statutul, renumele și ratingul instituției de învățământ
- Taxa de școlarizare în raport cu oferta și facilitățile de școlarizare ale instituției de învățământ
- Calitatea procesului de învățământ pe care îl oferă instituția
- Ce profesori predau în instituția de învățământ, români sau străini
- Specializări axate pe cererea de locui de muncă actualiză la zi
- Bibliotecă și baze de date actualizate zilnic
- Catalog electronic și registru matricol electronic. Managamentul elevilor/ studenților de asemenea electronic
- Posibilitate cazare în cămin pentru studenții care vin din alte localități decât cea în care se află instituția de învățământ.
- Posibilitate cantină
- etc
Creditul pentru turism se acordă pentru achiziționarea în vederea consumării serviciilor turistice în țară sau străinătate, servicii care nu pot fi plătite cash din banii din salariu și astfel că lumea recurge la posibilitatea de a achita în rate a excursiilor / sejururilor turistice. Chiar dacă pentru câteva zile de concediu de vis se plătesc ani de zile rate se vede că se merită acest lucru, tot mai mulți turiști își aleg destinații turistice exclusiviste cu toate facilitățile și cu toate posibilitățile pentru petrecerea timpului liber. Este o latură a turismului care se bucură de cât mai mulți adepți în rândul turiștilor de la noi din țară care iată chiar sunt încurajați de către turoperatori și agențiile de turism să achite în rate concediile aduncându-le aminte de ce facilități au, o lună – 3 luni scutire de la plata ratelor, anumite facilități în plus față de programul standard, etc. Dar … există și aici un dar … nu e darul de nuntă e altceva …
- Atenție cu ce agenție semnați contractul și cui îi dați banii ! Cu siguranță că nu vă doriți să intrați în ”compania selectă” a celor care au plătit și s-au trezit lăsați ”la vatră” !
- Citiți cu atenție contractul înainte de a-l semna pentru a nu avea ulterior surprize neplăcute
- Păstrați chitanțele și contractul și la revenirea din concediu pentru a putea justifica o acțiune în instanță dacă apar litigii
- Atenție la moneda în care faceți actele de credit ! Valuta precum am spus mai sus variază foarte mult în sus și să nu vă treziți că plătiți cât nu face sau că nu aveți cu ce plăti !
- Obligatoriu asigurare de transport și de sănătate cu toate că orice credit acum vine cu o asigurare de viață care de regulă are valabilitate doar pe teritoriul României. Au apărut acum cardurile de călătorie în străinătate emise de casele de asigurări de sănătate de la noi din țară.
- Obligatoriu să vă luați la voi bani mulți de buzunar. Nu se știe ce inervine, să fiți pregătiți
- Concediu plăcut și rate ușoare vă doresc !
